Должник платит дважды

Даже за небольшой денежный кредит банки нынче грозятся отобрать имущество

14.01.2015 в 14:50, просмотров: 12698

У банкиров тоже кризис. Если раньше в прямом смысле тряслись лишь крупные – залоговые – заемщики, то сейчас всё изменилось. Сложно себе представить, что за непогашенный кредит в 5 тыс. грн. банк может отобрать квартиру или машину? А зря. Даже если речь идёт о небольших кредитах, которые оформлялись на покупку бытовой техники и электроники, а также о кредитных картах, которые были очень популярны в последние годы.

У многих украинцев нынче не одна, а несколько кредиток с разными лимитами: до кризиса их средний размер колебался в рамках 5–10 тыс. грн. Пока клиент отдаёт банку хоть по «чайной ложке», но регулярно, претензий к нему нет. А если он потерял работу и перестал платить хоть пару месяцев, за него берутся с утроенной силой.

Нынче банки не церемонятся – подают на должников в суд даже при незначительном долге. Оно и понятно – хоть шерсти клок, может, удастся оторвать с безработного заёмщика в виде плазменного телевизора или новой стиралки. Массовые судебные процессы против должников объясняют просто — банкам стали значительно хуже выплачивать оформленные до кризиса и войны кредиты. «Качество обслуживания беззалоговых кредитов снизилось в первую очередь за счет проблемных регионов — Крыма и Донбасса. Их доля в банковской системе оценивается серьезно - 25% от всего портфеля. На фоне общего снижения ликвидности это привело к сокращению программ потребительского кредитования большинства банков и ужесточению их кредитной политики», — отметил управляющий проектом финансового оператора «Плати Позже» Юрий Деревко.

По крымским кредитам неплатежи оценивают в 100%, по займам на Донбассе — 80–90% (частично отдают долги лишь в тех населенных пунктах, где не ведутся военные действия). В остальных регионах ситуация, увы, ненамного лучше. «Платежная дисциплина заемщиков в розничных портфелях с начала года сильно ухудшилась: график погашения кредитов нарушают не менее половины клиентов. Чуть лучше ситуация по карточным лимитам, установленным в рамках зарплатных проектов. Кредиты, привязанные к зарплатным картам, гасятся автоматически в рамках установленных в договоре правил, потому при условии своевременного начисления зарплаты такие займы погашаются корректно. Кредиты, выданные в точках продаж для покупки бытовой техники, обслуживаются хуже», — прокомментировал ситуацию советник председателя правления Евробанка Василий Невмержицкий.

Ключевая проблема тотальных неплатежей заемщиков — резкое снижение доходов. «Заемщики, которые пользуются потребительскими кредитами, — это зачастую небогатые люди, основным источником дохода для которых является заработная плата или пенсия. Чаще всего это бюджетники. Рост курса доллара, рост цен, потеря работы, сокращение зарплат и задержка их выплаты, резкий скачок коммунальных тарифов — все это стало причиной ухудшения финансового состояния таких заемщиков. Ситуация в зоне проведения АТО вообще критична – там не проводятся никакие выплаты», — рассказала начальник отдела развития потребительского кредитования ПАО «Банк Национальный кредит» Наталья Тарасенко.

По мнению работников финучреждений, в последнее время участилось и кредитное мошенничество. Речь идет о случаях, когда человек берет кредит, заведомо не собираясь его выплачивать. «Это может быть сокращенный сотрудник, который в последний рабочий месяц берет кредит в банке, понимая, что погашать его не будет. Нередко банки даже не могут их найти: из квартиры человек выписался, уехал на заработки в другой регион, сменил мобильный номер», — отметила Н. Тарасенко.

Однако есть еще одна проблема: банк начинает «доставать» родственников незадачливого заемщика – пожилых родителей, если они прописаны с ним по одному адресу, несовершеннолетних детей. От этих действий, конечно, ноль в сухом остатке, ведь они кредит не брали, но моральное давление налицо. Поэтому, если вы страдаете от угроз назойливого коллектора, которому банк продал кредит вашего родственника, смело пишите заявление в милицию. Вас никто не вправе запугивать!

Дает о себе знать и финансовая безграмотность украинцев. Многие считают, что если они не оформляли во время получения кредита никаких залогов, то после невозврата кредита банк не сможет с них ничего взять. Это не совсем так – банк попытается своего не упустить. Кредитор, по действующему законодательству, может взыскать любое имущество для погашения задолженности. Все, что сможет найти — от депозита, даже в другом банке, и квартиры, до машины и бытовой техники. «Банки вправе наложить арест и инициировать процедуру изъятия имущества клиента в счет погашения кредитной задолженности путем подачи исковых заявлений в суд», — подтвердила директор департамента контроля рисков Forward Bank Татьяна Кулик.

Правда, обычно банки пытаются отсудить имущество по беззалоговым кредитам лишь при крупных суммах задолженности — от 30–50 тыс. грн. И под «раздачу» попадают лишь те, кто набрал сразу несколько кредитных карт или купил в кредит дорогую технику или мебель. С мелкими должниками возиться – себе дороже: где гарантия, что в его квартире можно будет отыскать что-то «ликвидное»?

При этом в последнее время появляется все больше случаев, когда кредиторы пытаются отнять квартиры и машины даже при совсем небольших задолженностях — 3–5 тыс. грн. Были случаи описи, ареста и дальнейшей реализации имущества должника. В том числе — бытовой техники, мебели, шуб и сапог, - отмечают юристы. У человека, конечно же, не могут просто так отнять дорогое имущество по небольшому долгу — например, квартиру. «По беззалоговому кредиту предметом иска является не имущество, а денежная сумма. Когда решение суда о взыскании денежной суммы набирает силу, тогда банк получает исполнительный лист и подает его в исполнительную службу», — рассказала адвокат АО «Шевчук и партнёры» Дарья Козий. И далее это уже задача судебного исполнителя: разыскать любое стоящее имущество должника, чтобы продать его и вернуть банку долг по кредиту. Что найдет, то и продаст. Если в госреестре имущественных прав за должником числится только квартира, то будет продавать ее. После продажи жилья банк не сможет забрать себе все деньги — только сумму долга по кредиту. Все остальное возвращается заемщику. Но горемычному должнику не стоит рассчитывать на то, что имущество будет продано по выгодным ценам. Поскольку кредитор всегда заинтересован в скорости его реализации и получения своих денег. Обычно человека в таких ситуациях оставляют «с носом». Сначала его квартиру уценивают перед продажей на 30–40%, потом из полученной суммы вычитают еще и судебные издержки и сумму задолженности, и человек остается ни с чем из-за не очень большого долга.

Бывает и хуже: когда денег, вырученных от продажи уже отнятого по суду имущества, не хватает на выплату всего долга, у человека могут взыскать что-нибудь еще. Скажем, не только квартиру, но еще и машину. Но должник имеет право участвовать в процессе. «Должник имеет право предложить те виды имущества, на которые нужно обратить взыскание в первую очередь, но окончательно очередность взыскания имущества определяет государственный исполнитель», - объяснил киевский адвокат Антон Годня.

Если в банке, в котором был оформлен карточный кредит, работает временная администрация, не стоит питать иллюзий, что небольшая задолженность будет списана или проблемы с ее погашением развеются сами собой. Платить все равно придется. Поэтому стоит хорошенько подумать, прежде чем снимать с яркого «пластика» недостающую до зарплаты сумму. Ведь одалживаете вы чужие средства и на время, а отдаете свои и навсегда. Да еще и с процентами. Кроме того, просрочки платежей по карточным кредитам чреваты не только нервотрепкой, но также бросают тень на репутацию заемщика. Имея подобный прецедент в кредитной истории, рассчитывать на новый займ в ближайшем будущем уже не придется. И несмотря на то, что в период кризиса многие даже думать не хотят о следующем кредите, спустя несколько лет обстоятельства могут измениться: деньги могут срочно понадобиться на курсы повышения квалификации, свадьбу дочери или лечение в больнице. Тогда несвоевременное погашение 2–3 тыс. грн. может стать серьезным препятствием. Ведь пережив бум проблемной задолженности, банки в вопросах кредитования будут очень «жадными».

Как уберечься от взыскания?

Единственная возможность уберечь свое имущество от кредитора и судебного исполнителя — это переписать его на другое лицо. На человека, который не оформлял никаких займов, лучше родственника или близкого друга. Если женой или мужем заемщика в браке было приобретено имущество (кроме имущества, полученного по дарственной и наследству), то половина такого имущества также подлежит реализации для погашения задолженности, но для этого надо будет выделить именно долю заемщика в этом имуществе. А имущество других родственников заемщика не станет подлежать реализации, только если не будет в судебном порядке доказано, что заемщик фиктивно переоформил это имущество на родственника, а это фантастика.

Возможные действия банка во время просрочки кредита:

• блокирование доступа к кредитке;

• увеличение ставки по кредиту в два или три раза;

• помимо процентов, штраф в размере 20–40% от суммы долга.

Однако юристы советуют все жё не получать инфаркт, если вы должны банку 3–4 тыс. грн. и не имеете возможности погасить долг в ближайшем обозримом будущем. Ведь, если вы смотрите старенький телевизор и пользуетесь еще советской мебелью, вряд ли такое «добро» заинтересует судебных исполнителей. Что же касается квартиры, то суд может продать лишь, к примеру, ту четверть жилплощади, которой владеете именно вы. На доли других собственников банк претендовать не имеет права. А кто же согласится купить 15 квадратных метров? Скорее всего спустя время (обычно 3 года) задолженность по карте спишут как безнадежную.